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       與其他金融工具對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用相比，保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢在于，它以“人人為我、我為人人”的大數(shù)法則，僅用少量資金就能化解大量風(fēng)險(xiǎn)、激活增長潛能，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生“杠桿式”“幾何級”的影響。正因如此，保險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新絕不可恣意“跑偏”——必須尊重市場規(guī)律，對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，符合宏觀調(diào)控方向。

       什么樣的創(chuàng)新能讓保險(xiǎn)業(yè)在自身獲益的同時(shí)，也能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供“滿滿的正能量”？山東省生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，作為“行業(yè)保險(xiǎn)”的樣本，值得我們探究。

       濟(jì)南試點(diǎn)生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)

       養(yǎng)豬虧多少　保險(xiǎn)賠多少

       山東省濟(jì)南市銀泰養(yǎng)殖有限公司董事長靳衛(wèi)蘭說自己是泉城最大的“豬倌”——她的豬場存欄生豬8000頭。今年3月，她為1000頭生豬投保了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。“先保一部分，看看效果再說。”

       靳衛(wèi)蘭向記者介紹，當(dāng)1斤生豬銷售價(jià)格與6斤玉米價(jià)格相當(dāng)時(shí)，生豬養(yǎng)殖處于盈虧平衡點(diǎn)，不賠不賺。“豬糧比達(dá)不到6∶1時(shí)，我們就虧損，可以向保險(xiǎn)公司索賠。”

        安華保險(xiǎn)公司推出的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，以國家發(fā)改委每周發(fā)布的豬糧比為參照系。保險(xiǎn)合同約定：按每頭生豬出欄最低體重100公斤、每公斤體重養(yǎng)殖成本12元計(jì)算，每頭豬的保額1200元，費(fèi)率1%，保費(fèi)12元。“豬糧比每下降0.01個(gè)點(diǎn)，養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1頭生豬虧損2元，我們就賠償2元。保險(xiǎn)年度結(jié)束時(shí)，按全年豬糧比指數(shù)平均值‘算賬’。”安華保險(xiǎn)濟(jì)南中心支公司總經(jīng)理薛瑞說。

        今年上半年，生豬價(jià)格一路下滑。豬糧比從年初的6.46∶1跌至4月底的4.64∶1，養(yǎng)殖戶叫苦不迭。“好多豬場都快撐不下去了。我算了算，哪怕到年底豬還是這個(gè)價(jià)，上了保險(xiǎn)的豬，每頭能有200多元賠款，保本沒問題。” 靳衛(wèi)蘭說。

       山東是我國生豬養(yǎng)殖大省，當(dāng)?shù)卣J(rèn)為，本輪生豬價(jià)格下滑的原因，主要是全國生豬供應(yīng)不斷增加，特別是兄弟省市豬肉自給能力增強(qiáng)、東北三省生豬成本優(yōu)勢凸顯，影響了山東生豬的競爭力。為幫助養(yǎng)殖戶化解價(jià)格危機(jī)，截至4月30日，全省共有32個(gè)養(yǎng)殖大戶參保，保險(xiǎn)生豬29380頭，保額3525.6萬元。

       靳衛(wèi)蘭透露，前些日子好多養(yǎng)豬大戶都向她打聽生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的事。“養(yǎng)豬的都知道，三年一小坎、五年一大坎，熬過去就好了。保險(xiǎn)公司給保本，就不用拆豬圈、賣母豬了。不過大伙都說最好有保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)一半也成。”

       小心扭曲市場規(guī)律

       肉價(jià)與養(yǎng)殖規(guī)模之間的互動(dòng)關(guān)系正逐漸清晰，這一背景下，生產(chǎn)者虧多少保險(xiǎn)賠多少，那價(jià)格對供需的調(diào)節(jié)還能奏效嗎？旨在為養(yǎng)殖戶減損的“生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”，有可能不小心扭曲了市場規(guī)律運(yùn)行。

       十八大提出，使市場在資源配置中起決定性作用。而以保險(xiǎn)特別是財(cái)政補(bǔ)貼投保的方式直接干預(yù)價(jià)格這只“看不見的手”發(fā)揮作用，似為不妥。

       從保險(xiǎn)經(jīng)營的角度考量，大規(guī)模發(fā)展“生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”也有隱憂：

       ——保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是“偶然風(fēng)險(xiǎn)”而非“規(guī)律風(fēng)險(xiǎn)”，目前“豬周期”有跡可循，因此難以杜絕經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如養(yǎng)殖戶專揀“虧年”投保。

       ——保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)為同類的、獨(dú)立的、在空間上呈概率分布的風(fēng)險(xiǎn)，而國內(nèi)各地生豬價(jià)格走勢基本一致，保險(xiǎn)公司若大面積承保，肉價(jià)下跌時(shí)會(huì)面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

       ——目前保險(xiǎn)公司的做法，是利用“豬周期”在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)，但從實(shí)際情況來看，很容易遭質(zhì)疑、被取代。